Simulez votre crédit, votre PTZ, votre assurance et votre patrimoine

Méthodologie & hypothèses

Nos simulateurs donnent une estimation indicative pour vous aider à cadrer votre projet. Voici les hypothèses retenues :

• Mensualité : prêt amortissable, assurance emprunteur estimée selon l'âge (sur le capital initial).
• Capacité d'emprunt : taux d'endettement de 35 %, taux de crédit supposé de 3,4 %, assurance comprise dans la mensualité.
• Assurance emprunteur : barème indicatif par âge ; pour un couple, les deux têtes sont cumulées à 100 %.
• Économie d'assurance : écart entre le taux pratiqué par la banque et un taux de délégation estimé selon l'âge, sur la durée restante.
• Puis-je résilier ? : arbre de décision fondé sur le Code des assurances — loi Chatel (2005), loi Hamon (2014, art. L113-15-2), résiliation infra-annuelle santé (2020), loi Lemoine (2022, assurance emprunteur), extension GAV/protection juridique/animaux (1ᵉʳ juillet 2023) et loi de simplification du 17 avril 2026 (TPE/PME, dommages professionnels). Indique quand, comment et sur quel fondement légal résilier.
• Arrêt de travail (perte de revenus) : indemnités journalières de la Sécurité sociale 2026 selon le statut (salarié 50 % plafonné à 1,4 SMIC ≈ 41,95 €/j ; indépendant 1/730 du revenu, max 65,84 €/j, nul sous 4 582 € ; libéral réglementé 1/730 plafonné à 3 PASS, max 197,51 €/j jusqu'au 90ᵉ jour), carence 3 jours, et calcul du manque à gagner mensuel.
• Garanties santé : traduction d'une dépense de santé face à une garantie exprimée en % de la base de remboursement Sécu (remboursement Sécu inclus), presets de soins courants ou base libre, répartition Sécu / mutuelle / reste à charge.
• PTZ : barème complet du décret n° 2025-299 — revenu retenu = max(RFR N-2, coût ÷ 9), tranche 1 à 4 selon la zone et le coefficient familial (1 à 3,3), quotité 50/40/40/20 % (collectif et ancien B2-C) ou 30/20/20/10 % (maison), appliquée au coût plafonné par zone et taille du foyer.
• Épargne : intérêts composés, versements mensuels en début de mois, hors fiscalité et frais.
• Frais de notaire : barème officiel des émoluments par tranches (arrêté du 25 février 2026 — 3,870 % / 1,596 % / 1,064 % / 0,799 %, TVA 20 %) + droits de mutation selon le taux départemental choisi (6,32 % / 5,81 % / 5,09 %, primo-accédants exclus de la hausse, neuf à 0,715 %) + contribution de sécurité immobilière (0,10 %) + débours forfaitaires (~1 000 €).
• Rentabilité locative : rendement brut et net de charges, cash-flow hors financement et fiscalité.
• Économie d'impôt PER : versement × tranche marginale d'imposition, dans la limite du plafond épargne retraite.
• Plus-value immobilière (nom propre / société transparente à l'IR) : barème CGI art. 150 U à 150 VH — abattement pour durée de détention (6 % par an de la 6ᵉ à la 21ᵉ année puis 4 % la 22ᵉ pour l'impôt à 19 %, exonération totale à 22 ans ; 1,65 %/an puis 1,60 % la 22ᵉ puis 9 %/an de la 23ᵉ à la 30ᵉ année pour les prélèvements sociaux à 17,2 %, exonération totale à 30 ans), forfait frais d'acquisition 7,5 %, forfait travaux optionnel 15 %. Résidence principale exonérée. La surtaxe éventuelle (2 à 6 % au-delà de 50 000 € de plus-value nette) n'est volontairement pas automatisée ici — nous la calculons précisément en étude, plutôt que d'afficher un chiffre approximatif. Pour une société à l'IS, le calcul dépend de données comptables propres à chaque société (valeur nette comptable, amortissements) : non estimable par un simulateur générique.
• Impôt sur le revenu : barème 2026 sur les revenus 2025 (11 % / 30 % / 41 % / 45 % par tranche de quotient), abattement de 10 % sur les salaires (plafonné), parts fiscales (0,5 par enfant, 1 à partir du 3ᵉ, majoration parent isolé), plafonnement de l'avantage du quotient familial (1 807 € par demi-part, 4 262 € parent isolé) et décote. Hors réductions et crédits d'impôt.
• Succession / donation : en ligne directe (parent-enfant), abattement 100 000 € par parent et par enfant puis barème progressif. Hors cas particuliers (époux/PACS exonérés en succession, autres liens : barèmes différents).